하나은행 하나금융경영연구소

■ 단카이세대가 초고령층에 접어듦에 따라 일본의 대상속시대가 도래 중■ 일본 금융회사들은 이에 대응하기 위해 상속 비즈니스 확대에 주력■ 국내에서도 고령화 속도를 감안할 때 상속 관련 금융회사의 선제적 대응이 필요

■ 금융플랫폼 도입으로 금융소비자 후생은 제고되나 플랫폼 독점성, 금융소비자 보호, 금융안정성 측면에서 정책적 이슈가 제기■ 주요국에서는 금융플랫폼에 대한 금융소비자 보호와 금융안정성 제고를 위해 다양한 제도를 마련하고 있으나 국내 정책은 일부 보완이 필요■ 우선 금융소비자 보호를 위해 전자금융거래법 개정, 플랫폼의 금융소비자보호법 대상으로 편입, 플랫폼 중개에 대한 법적 제도 정비가 요구■ 금융안정성 제고를 위해 충전금의 적립금 지급 금지 및 외부 예치 전액 의무화, 복합금융기업집단 선정기준 현실화, 플랫폼에 대한 새로운 규제체계 마련이 필요

■ 하반기 샌드박스 형태로 퇴직연금 로보어드바이저 일임서비스가 도입될 예정■ 업계에서는 동 제도 변화가 침체된 로보어드바이저 시장을 활성화시킬 수 있을 것으로 기대하고 샌드박스 참여를 준비 중■ 해외에서도 연금 대상 일임 형태의 로보어드바이저 서비스가 빠르게 확대■ 장기 운용에 적합한 로보어드바이저 기반 퇴직연금 투자일임시장 확대 예상■ 연금 손님 유치 및 이탈 방지와 동 시장 선점을 위한 금융사간 경쟁 본격화

■ 팬데믹 이후 전개된 주식투자 붐으로 개인투자자의 저변 및 영향력이 확대■ 개인투자자는 시장변화에 맞춰 투자영역을 확대하고 적극적으로 대응■ 하지만 손실위험을 확대하는 단기 집중투자 등 비합리적 투자행태는 여전■ 개인투자자의 안정적 중장기 자산 형성을 위한 성숙한 투자문화 형성 필요

■ '24년 플랫폼 중개 확대로 금융사와 플랫폼간 제판분리의 원년이 될 것임■ '24년부터 플랫폼이 대출, 카드, 예금, 보험 등 개인금융상품 대부분을 중개■ 중개플랫폼의 규율은 간접규율과 직접규율의 이중체계로 도입■ 플랫폼이 당장 주요 채널이 되긴 어려우나 장기적으로 플랫폼의 영향력이 확대되고 이에 따라 금융회사는 기확보 손님 유지 및 방어에 주력

■ (현황 및 전망) 국내 금융산업은 저성장 및 고금리 장기화로 업황 둔화■ (위험요인) 국내 금융산업이 순항하기에는 위험요인이 산재■ (중장기 Trigger) 국내 금융산업은 향후 규제, 정책, 기술 요인에 크게 영향■ (경영과제) 저성장·고금리 장기화 국면에서 금융회사들은 경영혁신이 필요

■ 시니어케어는 치매 등으로 일상생활이 어려운 노인에게 가정이나 시설에서 신체 가사 활동 지원 및 간병 등의 각종 돌봄 서비스를 의미■ 국내 시니어케어 시장은 인구 고령화의 진전으로 매년 빠른 속도로 확대, 시장 규모 및 이용자 수가 연평균 10%대의 높은 성장세를 기록■ 특히 코로나19 이후 자택 간병 니즈로 재가요양 시장이 급격하게 성장한 가운데 시설요양 시장의 경우 서울 등 도심지에서 공급 부족 현상이 발생■ (수요 측면 변화) 새로운 특성을 보유한 베이비부머 세대가 시니어케어 시장에 본격적으로 유입, 서비스에 대한 요구 수준이 변화■ (공급 측면 변화) 시니어케어 시장 全 영역에 걸쳐 민간 기업의 진출이 확대되면서 시니어케어 시장의 경쟁 구도가 점차 변화■ (금융사 대응) 금융사는 직접적인 시장 진출(보험사 중심)은 물론 개인의 시니어케어 비용 확보를 위한 다양한 금융상품 개발·공급 방안 모색

■ 국민연금 재정 위기에 대한 우려감이 커지면서 연금개혁을 논의할 시점 도래■ 국민연금의 재정위기는 급격한 사회구조적 변화와 연금 수급의 특성에 기인■ 지난 10.27 국민연금심의위원회에서 제5차 종합운영계획(안)을 발표■ 연금 개혁과 관련해서 재정안정론과 노후소득강화론을 중심으로 논쟁 심화■ 연금개혁을 완수하기 위해 모수개혁과 함께 기초연금, 사적연금 등과 연계한 연금 구조개혁을 적극적으로 병행할 필요

■ 잘파세대(Zalpha Generation)란 MZ세대 중 Z세대와 M세대의 자녀인 α세대를 통칭하는 신조어로 1990년대 중반 이후 출생한 인구집단■ 잘파세대는 생애주기상 주요 과업인 학업과 시험, 교우관계에 대한 관심만큼 금융/경제에도 유사한 수준의 관심을 가지고 있음■ 잘파세대의 주 소득원은 ‘용돈’ 이며 미션을 수행하고 리워드를 받는 ‘앱테크(App-tech)’를 통해 추가 소득을 확보하여 소비와 저축 기반을 마련■ 금융회사는 밀레니얼 부모 또는 잘파세대 대상의 상품과 서비스를 출시■ 잘파세대는 아직 독립적 소비자 지위를 갖지 못하나 양적·질적으로 상당한 잠재력을 보유한 집단이므로 지속적 관계형성을 통한 마인드쉐어 선점 필요

■ 생물다양성 감소로 인류는 이전보다 안전하지 않은 환경에서 삶을 영위■ 국제사회는 생물다양성 보존 관련 국가별 규제 마련 및 자본 조성을 촉구 ■ 금융회사는 리스크관리와 수익 확대 목적으로 생물다양성 이슈에 대응■ 금융회사는 기후 변화와 더불어 생물다양성 손실과 관련된 리스크를 모니터링하고 생물다양성 보존을 위한 목표 수립과 이행이 필요

■ 주택연금은 주택을 담보로 대출금을 연금형식으로 매월 분할 지급받고 계약 종료 시 일시상환하는 대출 제도로 거주보장과 동시에 연금지급이 이루어짐■ 고령화가 급속하게 진행됨에도 불구하고 노후 준비의 부족, 미흡한 공적연금 등으로 노인 빈곤이 심각한 사회문제로 대두■ 국내의 경우 연금의 소득대체율이 낮아 고령층의 소득보전이 어려운 가운데 거주주택을 활용하여 연금화할 경우 노후 생활비 해결에 도움이 될 수 있음■ 노후소득의 일부분으로 주택연금을 활용할 수 있도록 관련 인식 개선이 필요

■ 최근 전세계적으로 은행권이 지점 수를 축소하는 가운데, JP Morgan Chase(이하 Chase)는 ‘지점과 사랑에 빠졌다’라고 말하며 신규 지점을 확대■ Chase는 지역 및 손님 커버리지를 확대하는 방향으로 신규 지점을 설립■ Chase는 대면서비스의 중요성을 강조하는 한편, 지점과 디지털 채널이 상호보완적 관계라고 인식하고 지점의 커버리지 확대에 집중■ Chase는 지점의 효과로 ‘예금 유치력 강화’와 ‘종합 판매채널’로 활용 가능하다는 점을 제시■ 은행이 지점 네트워크 효율화를 추진할 때, 각 지역별 지점 효익의 면밀한 분석을 통한 지점 최적화 전략 수립이 필요